대출금리 비교할 때 꼭 보는 4가지 고정기간·변경주기·월 납입액·갈아타기 비용

 

대출 비교 화면에서 연 4.0%와 연 4.5%를 봤다면 낮은 숫자에 먼저 눈이 갑니다. 하지만 낮은 금리가 언제 바뀌는지 모르면 장기 부담을 비교하기 어렵습니다. 고정금리와 변동금리의 차이를 이해한 뒤, 고정기간·변경주기·월 납입액·상환비용을 같은 조건으로 확인해 보세요.

먼저 알아둘 차이
고정금리는 약정한 고정기간의 금리를 유지합니다. 변동금리는 약정한 주기마다 다시 산정합니다. ‘5년 고정’이 만기 30년 전체의 고정을 뜻하는지는 별도 확인이 필요합니다.

1. 만기와 고정기간을 따로 적어 보세요

30년 만기 주택담보대출의 금리를 처음 5년 동안만 고정하는 상품이라면, 5년 뒤에는 다른 방식으로 금리가 정해집니다. 대출 만기는 돈을 언제까지 갚는지에 관한 조건이고, 고정기간은 금리를 언제까지 유지하는지에 관한 조건입니다.

금리 구조 비교 — 기간은 이해를 위한 예시

유형	변경 방식
순수 고정	실행일부터 만기까지 고정
혼합형	처음 5년 고정, 이후 짧은 주기로 변동
주기형	5년 주기로 재산정, 각 주기 안에서 유지
변동형	3개월·6개월 등 약정 주기에 재산정

금융위원회는 혼합형과 주기형을 구분해 안내합니다. 한국주택금융공사의 보금자리론은 실행일부터 만기까지 고정금리를 적용한다고 설명합니다. 상품 이름에 ‘고정’이 있더라도 같은 구조라고 가정하지 말고 고정 종료일을 확인하세요.

상담 질문: “만기까지 같은 금리인가요? 금리가 바뀐다면 첫 변경일과 이후 변경주기는 어떻게 되나요?”

2. 변동금리는 다음 변경일과 연동지표가 중요합니다

변동금리는 매일 바뀌는 금리가 아닙니다. 약정한 날에 COFIX나 금융채 금리 등 지표를 반영해 다시 계산합니다. 예를 들어 카카오뱅크 주택담보대출 공식 안내는 6개월 변경주기의 신규취급액 기준 COFIX와 5년 변경주기의 금융채 금리를 구분합니다. 이는 특정 은행의 구조 예시이며 다른 상품의 주기를 뜻하지는 않습니다.

기준금리 인하가 바로 반영될까요?
한국은행 기준금리와 대출 약정의 연동지표는 다를 수 있습니다. 은행의 조달금리, 가산금리, 우대금리와 변경일도 영향을 줍니다. 뉴스에 나온 인하 폭을 내 대출이자에서 곧바로 빼면 실제 청구액과 맞지 않을 수 있습니다.

3. 같은 잔액으로 이자와 월 납입액을 나눠 비교하세요

대출잔액 1억원을 1년 내내 유지하고 원금은 만기에 상환하는 경우를 가정했습니다. 아래 연이율은 실제 공시금리가 아닌 계산용 예시이며, 월평균 이자는 연 이자를 12로 나눈 값입니다.

1억원 잔액 유지 시 이자 예시

가정 연이율	연 이자	월평균 이자
4.0%	400만원	약 33만3,333원
4.5%	450만원	37만5,000원
5.0%	500만원	약 41만6,667원

금리 1%포인트 차이
1억원 잔액이 유지되면 연 이자 차이는 100만원, 월평균 약 8만3,333원입니다. 잔액이 3억원이면 월평균 25만원입니다. 원금을 매달 갚는 상품은 잔액이 줄어 계산이 달라집니다.

원리금균등상환의 월 납입액에는 이자와 원금이 함께 들어갑니다. 원금균등상환은 원금이 줄면서 이자가 감소합니다. 고정금리라는 이유만으로 납입액까지 항상 같다고 생각하지 마세요. 상환 방식과 거치기간을 맞춘 뒤 상환예정표를 비교해야 합니다.

처음 낮은 금리가 총이자를 보장하지도 않습니다. 같은 1억원 잔액에서 변동금리가 첫 반년 4.0%, 다음 반년 5.0%라면 이자는 단순 계산으로 450만원입니다. 고정금리 4.5%의 1년 이자와 같지만, 실제 결과는 변경일과 잔액에 따라 달라집니다.

4. 갈아타기 비용까지 넣어 판단하세요

대출을 바꿔 연 이자가 50만원 줄어들 것으로 예상되더라도, 중도상환수수료 등 추가 비용이 60만원 생기고 1년 뒤 전액 상환할 예정이라면 그 기간의 단순 비교에서는 비용이 절감액을 넘습니다. 실제 상품의 수수료와 비용 면제 여부를 확인한 뒤 비교해야 합니다.

새 금리가 고정인지 변동인지도 반영하세요. 변동금리를 현재 수준으로 계속 유지한다고 가정한 절감액은 확정 수익이 아닙니다. 같은 은행에서 금리 유형만 바꿀 수 있는지, 새 대출 심사가 필요한지도 확인할 사항입니다.

5. 앱에서 확인할 다섯 항목

대출 상세화면 체크리스트

1. 현재 대출잔액과 실제 적용금리
2. 연동지표·가산금리·우대금리
3. 다음 변경일과 고정기간 종료일
4. 상환예정표의 원금·이자·합계
5. 중도상환수수료와 기타 발생 비용

상품 설명에서 우대금리가 가산금리에 이미 반영되어 있다면 우대금리를 다시 빼지 않도록 주의하세요. 급여이체 등 우대조건의 유지 여부도 함께 확인합니다. 은행마다 메뉴가 다르므로 금리 변경일이 보이지 않으면 약정서나 고객센터에서 확인할 수 있습니다.

선택 기준
안정적인 상환계획이 필요하다면 고정기간이 충분한지 살펴보세요. 변동형을 선택한다면 금리 상승 시의 납입액도 감당할 수 있는지 계산해 보세요. 고정기간 구분과 이자 계산 예시를 함께 놓고 비교하면 광고의 낮은 숫자보다 실제 조건을 판단하기 쉬워집니다.

공식 근거 및 확인일
2026년 10월 1일 확인. 한국은행: 기준금리와 대출금리, 금융위원회: 혼합형·주기형의 정의, 한국주택금융공사: 보금자리론, 카카오뱅크: 금리 변경주기 안내. 과거 자료는 금리 개념 설명에만 사용했습니다. 계산값은 가정이며 상품 견적은 대출 신청 시 확인합니다.

 

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